4세대 실손보험 - 특징, 장단점, 보장내용, 4세대 실비보험 전환 시 고려 사항

의료실손보험은 총 가입자 수 3,400만 명으로 전 국민 3명 중에 2명이 보유하고 있는 국민 보험 상품입니다. 의료실비, 실비보험이라고도 불리는 실손보험은 처음 출시된 이후 개정과 변신을 거듭하여 현재 4세대 상품이 판매되고 있습니다. 이 4세대 의료실손보험은 어떤 특징과 장단점이 있고 보장 내용은 어떠한지, 특히 기존 실손보험 가입자들이 4세대 실비 보험으로 전환 시 반드시 고려해야 할 점은 무엇인지 살펴보겠습니다. 

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4세대 의료 실손 보험의 특징

• 최초로 판매된 1세대 실손 보험은 현재 구 실손 보험이라고 불리며, 당시에는 자기 부담금이 전혀 없이 의료비의 100%를 보장해주었습니다. 이러다 보니 손해율 (보험사가 지급해야 하는 보험금 비율)이 악화되었고, 이런 적자 상태를 견딜 수 없었던 보험사들이 2세대(표준화 실비), 3세대(착한 실비)를 출시한 뒤 2020년에는 4세대 실손 보험으로 개정했습니다. 뒷 세대 보험 상품일수록 가입자가 내야 하는 보험료가 낮아지는 대신 실제 의료비가 발생했을 때 자기가 내야 하는 돈, 자기 부담금도 늘어났습니다.
• 그래서 4세대 실비 보험의 자기 부담금은 실제 발생한 의료비에 대해 급여 항목은 20%, 비급여 항목은 30%이 되었습니다.
• 두번째 4세대 실손 보험의 특징으로 들 수 있는 것은 5년마다 재가입을 해야 한다는 것입니다. 이전 세대는 15년마다 재가입을 했습니다. 따라서 5년이 지난 후 재가입 시점이 돌아왔을 때 4세대가 아닌 5세대 실손 보험이 나와 있으면 그것으로 가입해야 합니다.
• 세 번째 특징은 할인과 할증 제도입니다. 비급여 청구액이 100만 원 이상이면 갱신 시에 100%에서 300%까지 보험료가 오를 수 있습니다. 1년간 청구한 적이 없으면 갱신 시 보험료 5%를 할인해줍니다.
• 또한 실손보험은 0세에서 65세까지만 가입할 수 있고, 이미 앓고 있는 질병이 있으면 가입이 안됩니다. 이 경우에는 <유병자 실손보험> 상품을 알아봐야 합니다.

4세대 실비보험 장단점

• 4세대 실비보험의 장점은 우선 보험료가 전 세대 보험들에 비해 훨씬 저렴하다는 특징이 있습니다. 4세대 실손보험은 3세대(착한 실비)에 비해서는 10%, 2세대(표준화 실비)에 비해서는 50%, 1세대(구 실비)에 비해서는 70%가량 보험료가 저렴합니다. 할인과 할증 제도가 있어서 자신이 병원비 청구를 많이 하지 않는 편이라면 다른 가입자들이 청구를 많이 해서 인상률이 높아지면 자신도 똑같이 적용받는 전 세대 실비보험보다 합리적입니다. 또한 이전 세대보다 보장해주는 질병이 늘어났습니다. 급여 항목에 경우 면책 기간이 없기 때문에 면책 조건도 유리해졌습니다.
• 단점은 자기부담금이 전세대보다 높다는 점, 재가입기간이 5년으로 짧아 재가입시기에 조건이 더 나쁜 5세대 상품밖에 없다면 반드시 그 상품을 가입해야 한다는 점입니다. 또한 할증 제도 때문에 비급여 청구를 많이 하게 되면 갱신 시 보험료가 크게 올라갈 수 있는 단점이 있습니다. 

4세대 실손 보험으로 전환 시 고려해야 할 사항

이전 세대 실손 보험을 가지고 있는 분들은 매년 갱신 시 높아지는 보험료 때문에 4세대로 갈아타야 하나를 고민하고 있을 것입니다. 보험사들도 이전 세대 상품들이 워낙 손해율이 높아 적극적으로 기존 가입자들을 4세대로 전환하도록 유도하고 있습니다. 한 번 전환하면 돌이킬 수 없기 때문에 이 전환 결정은 신중해야 하는데요, 자신이 지금 병원을 자주 가고 보험금 청구를 많이 하는 편이라면 자기 부담금이 낮은 기존 세대 상품을 보유하는 것이 낫습니다. 반대로 병원을 찾는 횟수가 적고 보험금 청구도 거의 하지 않는 편이라면 비싼 보험료를 내는 대신 4세대로 전환하여 보험료 부담을 줄이는 것이 유리합니다. 4세대로 전환하기로 결정을 했다면 기존에 가입하고 있던 실손 보험 상품의 보험사의 고객센터에 전화해서 신청하면 설계사를 소개해줍니다. 이외에도 보험사 앱이나 보험 비교 사이트 등에서도 상담 후에 전환이 가능합니다.